【丁芮】新中国初期的保本保值有奖储蓄

　　1950年3月，国家统一财经工作之后，物价趋稳，人民币币值进一步稳定。为适应人民的需要，消除人民对物价能否长期稳定的顾虑，中国人民银行（以下简称“人民银行”）在折实储蓄的基础上开办了保本保值储蓄业务——物价上涨按折实保值，物价下落按原存货币保本。同时，为增强保本保值储蓄的号召力，提高存户的兴趣，人民银行开办了保本保值有奖储蓄存款业务。保本保值有奖储蓄保障存户利益，并将利息部分当作奖金，以鼓励民众的储蓄兴趣，达到“有计划吸收游资投向生产建设”的目的，对国计民生都有重大意义。

上海先行 

　　1950年3月18日，中国人民银行颁发《保本保值定期储蓄存款章程》，在全国举办保本保值定期储蓄存款业务。人民银行上海分行在办理保本保值定期储蓄业务的同时，率先开办了保本保值有奖储蓄存款业务，发行一种定期定额的保本保值有奖存单。其特点为：除按照人民币面额保本外，另以开奖日折储牌价，折合折储单位保值。还本时，按照人民币面额，或原折合的折储单位，按照到期日牌价计算，根据储户自选方式照付。此项存单未到期前，不得支取或抵押借款。按抽签方式，在六个月以内，存款人既有得到巨额奖金的机会，亦有存款不受物价币值涨落影响的保证。　

　　第一期于1950年5月1日发行，5月16日开奖，发行额为25万张，每张分甲、乙两条，合人民币（旧人民币，下同）2万元（每条1万元），有大小奖项3000余个，头等奖2个各独得2000万元。其优点显著：奖大奖多、存期甚短（6个月）、保本保值。定期6个月是自开奖日起算。开奖自发行日起，满半个月登报公告，在上海的公共场所当众开奖，并邀请各界代表及储户等会同监视。开奖采取摇号方式，头等奖号码如未售出则重新摇号，但以三次为限。每期奖金另行公告，第一期以人民币2.1亿元作为奖金。自开办之日起，上海的储户非常踊跃，甚至有外地民众要求开办此项储蓄业务，保本保值有奖存款发行成绩非常可观：发行仅7日，存单发售额已经达到第一期发行总额（25万张）的三分之一左右。　

　　在短短一个月内，人民银行上海分行发行了两期存单，第一期存单如期足额收储。第二期收储期满后，由于各方建议较多，该行尊重各方意见，对于发行的方式及办法进行调整，以求更适合人民大众的需求，遂暂缓发行第三期存单。

全国推行 

　　1950年9月，人民银行召开全国储蓄会议，决定鼓励群众储蓄，发展货币储蓄，集中资金投向生产，在全国各地普遍增办有奖保本保值储蓄业务。会后，各地普遍开展了有奖储蓄运动。各地党、政、工、青、机关、团体积极响应。1950年11月起，天津、北京、汉口、广州、西安等地纷纷发行六个月整存整付的保本保值有奖储蓄业务。华东区各地采用一年期的零存整付方式，由上海统筹发行，1950年12月1日正式开办。西南区的重庆以及察哈尔、绥远等地也于1951年初陆续开办。　

　　人民银行各地分行举办保本保值有奖储蓄有四个特点：一是本金稳，保本保值法使储户在物价上涨时可以按折实单位牌价保值，物价跌时又照原存金额保本，获得双重的保障；二是期限短，照顾当时一般储蓄能力，在规定存储一年或几个月的短时期内就还本付息；三是奖面宽，储户有较多的中奖机会，奖金数额也足以鼓励储蓄兴趣；四是利息优，奖金分配额与利息合计相当于同期储蓄的优厚利率。　　

　　当时全国开办的保本保值有奖储蓄存款，主要分“零存整付”与“整存整付”两种，其中“零存整付”又分为一年与六个月两种期限；“整存整付”分为六个月与三个月两种期限。“零存整付”可按月存储，到期一次提取；“整存整付”则随时随地可储。　

　　保本保值有奖储蓄既有奖金，又有利息。人民银行支付全部孳息，其中以奖金形式支付的占55%，以利息形式支付的占45%。奖金分配采取面宽的原则，平均每25个号码就有一个中奖机会。为防止一般民众滋生希望暴富的侥幸心理，限制最高奖额不超本金的500倍。储户中途可以停缴，可以续存，缴款时间无硬性规定。开户满六个月后，储户如有需要，可以退储，计利息。连续缴足12次，或一次预缴者，均有保本保值保障。存单金额分为1万元、2万元、4万元三种，照顾储户存储能力。开奖每月一次，10万整户共有奖金2亿元，头等奖1个2000万元，二等奖2个各500万元，三等奖8个各100万元，四等奖4000个各40000元，附加奖2个各100万元。每月缴款后第十天为开奖日期，中奖号码登报公告。每月开奖五天后，储户凭存单向原储行领取奖金，超过六个月不领的以放弃处理。 

　　在开奖时，为了保证公平公正，人民银行各地分行均采取慎重的措施，邀请各界代表到场监督。例如，人民银行北京市分行第一期开奖时，邀请了中央人民政府财政部、市人民政府、市财委会、市人民法院和市人民监察委员会等机关派员到场监督，并邀请市总工会、工商联合会、学联、妇联、银钱业公会和代理收储的邮局及私营行庄到场参观，一般市民也可入场参观。开奖结果于当日晚间由市人民广播电台进行广播，并于次日在《人民日报》等报纸上发表。头等奖获得者是长辛店铁路工厂工人曹玉杰和私营中南银行职员陈金奎，曹玉杰得奖的消息轰动了长辛店，全镇市民在三天内就储蓄了5000多张第二期奖券。　

　　由于在全国范围内首次开办保本保值有奖储蓄，人民银行各地分行在开办前后采取多种多样的宣传方式：绘制大型招牌，分别布置在各地人民银行本部及各代理处；制作大幅红布字幕，悬挂在人民银行本部及各代理处，或者悬挂在街道；印制招贴广告，分别贴在各经办处及代理处、街头广告栏、各工厂机关、学校墙壁上，文字简单醒目；印制小型宣传单（一面为有奖储蓄章程，另一面为有奖储蓄宣传文字），供顾客索阅，或散发给各工厂、机关和学校；在当地影院刊登幻灯广告；在电台每日广播宣传，供一般市民收听；出动宣传彩车，装置扩音器，每日到市区各地宣传。车上配备宣传员，可以随时停车向市民讲解，并散发宣传单，随车携带存单，市民可当场储存。对于离市中心较远地方的工厂，派彩车在发薪日前往宣传延揽；与各机关团体进行联系，更广泛地发动职工踊跃存储。

社会功效

　　提升了民众的储蓄兴趣 

　　新中国成立初期，物价不稳定，人民群众普遍存有“重货轻币”的心理，人民银行因此采用种种办法，从群众需要出发，举办各种储蓄存款。银行开办保本保值有奖储蓄能保值还能抽奖，获得了民众的普遍欢迎。“还有一个重要的原因是职工同志拥护人民银行的储蓄办法，信赖自己的银行是能为职工兄弟谋利益、保障职工兄弟的生活”。从折实储蓄到保本保值有奖储蓄，民众清楚地了解人民币从不稳定到稳定的过程。解放前多年的通货膨胀，使大家失去了储蓄的兴趣，保本保值有奖储蓄再次引起了大家储蓄的兴趣，同时使个人或家庭的生活得到保障。　　

　　保本保值有奖储蓄是用物质奖励的办法，进一步帮助人民储蓄，与解放前国民党反动派的奖券、彩票有着根本的不同，这是人民满怀希望为改善自己的生活，为建设自己的国家而储蓄。 

　　鼓励了民众的爱国行为 

　　举办有奖储蓄是根据《共同纲领》第三十七条“人民政府应采取必要的办法，鼓励人民储蓄”的精神并学习苏联的经验。苏联认为储蓄是一种爱国行为，有利于国家的建设，也有利于人民，国家银行举办有奖储蓄，就是以物质奖励的形式鼓励这种爱国行为。

　　举办保本保值有奖储蓄正值抗美援朝时期，人民银行在宣传该项储蓄时，认为节约储蓄可为国家银行集中社会零散资金，增强资金的使用力量，有利于抗美援朝、保家卫国。在当时，参与储蓄就是参与抗美援朝、保家卫国的爱国行为。广大民众也认识到，为了增强国家经济战斗力量，为了打击敌人，应该尽最大努力节约，多多储蓄。参与保本保值有奖储蓄“利在自己，功在国家”，不仅能享受个人的好处，而且能使国家获得更重大的利益，广大人民因此都积极参与爱国主义的保本保值储蓄运动。　　

　　为国家经济建设提供了资金 

　　保本保值有奖储蓄因为具有能保本、期限短、奖额多、利息优的特点，开办后获得广大人民的欢迎。河北省及北京、天津两市先后举办数期有奖储蓄，都未到截止日期就全部足额收储。许多工厂职工通过事先预约登记进行存储，或要求把原来的存款改为有奖储蓄，也有不少机关团体向银行集体预先登记进行存储。　

　　人民银行的储蓄业务由此迅速发展。全国开办两个月内，共收储有奖储蓄存款266亿元，截至1951年4月底，全国（东北除外）有奖储蓄的累计额共达2068亿元。华东区1950年底有奖储蓄的存户有22万整户（每整户4万元），到1951年4月底发展到51万多整户。人民银行中南区分行1951年第一季度吸收储蓄存款的计划提前完成了200%；储蓄额较1950年底增加3倍以上。武汉市1951年春季职工的储蓄户数由60500户增加到253000余户。据人民银行总行的统计，截至1951年4月底，全国（东北未计在内）储蓄总额较1950年底增加了120%，为国家提供了巨额的建设资金。

　　随着物价持续稳定，人民币的信用得到稳固，人民币储蓄发展的方向转向以货币定期储蓄为主。1952年7月，人民银行制定了新的储蓄存款章程，停办保本保值储蓄，保本保值有奖储蓄也随之停办。

　　（本文系国家社科基金重大项目“加强党史、新中国史、改革开放史、社会主义发展史教育研究”﹝21ZDA074﹞的阶段性成果） 

　　作者单位：中国社会科学院当代中国研究所政治与行政制度史研究中心

　　文章刊发于《银行家》杂志2023年第5期「金融史话」栏目，转自“银行家杂志”微信公众号。